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アリコアリコ♪

アリコ最高だよ。

最高です。

今、中高年を中心に爆発的なヒット商品になっているのが、
銀行の窓口で販売されている外貨建て保険である。
特に売れ筋の外貨建ての一時払い保険について、手数料が高めに設定されている。

金融庁関係者が明かす。

「金融庁が水面下で調査を実施したところ、
外貨建て保険を売った場合、銀行側は保険会社側から販売手数料として7〜8%、
中には、10%を超える高額を受け取っていることが判明しました。
投資信託の販売手数料が2〜3%なのに比べれば倍以上。
『マイナス金利の時代に高金利で運用できる』とセールスしながら、
実は500万円の保険料のうち、50万円もの多額が銀行の懐に消えている」

保険ショップは複数の保険会社の商品をラインナップし、
その中から顧客に応じて、公平中立にベストな保険商品を選ぶと謳う代理店。
親身な相談員に勧められて保険加入した方もいるだろうが、実は被害事例が後を絶たない。
公平・中立を装いながらも、生保会社から受け取る手数料の高い商品を、
優先的に売っているショップが少なくありません。
中でも多額の資産を持っている中高年を狙って、
手数料欲しさに高額の個人年金保険を売りつけるケースが目に余る。

そうした年金保険の元本割れリスクに気付かず、
ショップに言われるがまま契約してしまう中高年が続出。
後で解約しようとしただけで何十万、
何百万円も大損すると知り慌てて苦情を申し立てても、クーリングオフ期限は8日間。
そもそも、個人年金保険には円建てと外貨建てがあり、
現在の超低金利下では円建てに高利回りは期待できないので、
利回りを狙うなら外貨建てと言う選択になります。
ただし、外貨建てには為替リスクがあるし、円での元本保証もない。

超高齢化が進んで長生きリスクが注目される中、介護保険を検討する人は多いが入らなくて良い。
介護保険は、日本のあらゆる保険の中で商品としての質が最も低く、介護保険法が毎年のように改悪される。
介護の対象者がどんどん変わってしまう為、まともな保険を作りようがないからです。
しかも基本的に保険料が割高で、払った分がそのまま返ってくると言う構造。それなら保険金で支払う金を預金した方が良い。

例えば、アクサ生命の賢者の備えは、
50歳男性の終身払いの場合、25年後の保険料が、ちょうど保障の一時金500万円と同額になり、
それ以上となると、保険金よりも保険料の方が高くなります。つまり、介護が必要にならなければ損をする訳です。
介護保険は、一定以上の要介護状態になった場合に保険金が支払われる仕組み。
しかし、生命保険各社によって、その一定以上の基準は違い分かりにくい。

ソニー生命の介護保険のパンフレットには、65歳以上の約5.6人に1人が要介護などと、
認定されているデータなどが引かれていますが、同社の介護保険の保障対象は要介護2以上です。
65歳以上の人で要介護2以上に該当するのは、10人に1人に達しません。
この基本介護年金額60万円のプランに、50歳男性が加入すると保険料総額は約200万円ですが、
60万円を10年間受けとる場合でも、確率的に見込める給付額は60万円未満。
これに対して払う保険料を比較して納得がいく人は入れば良い。

続けて、持病があっても入れる保険はどうか。

業界では、引受基準緩和型医療保険と呼ばれるもので、
手術歴や病歴で保険加入を断られた人でも入れるとして、根強い人気。
通常の保険では入れない人を受け入れるものなので、保険料が非常に割高です。契約から1年は給付金が半額の商品も多い。
ある外資系保険会社の人によると、60歳以上の加入者が多いそうですが、
当然ながら、普通の医療保険に入るより保険料は割高な為、途中で解約する人も多いそうです。

そもそも、保険金を出すか出さないかを決めるのは保険会社。
約款に記載されていないと、払えないと拒否されることがあるので要注意です。
嘗ては各社の看板商品だったが、最近は商品の劣化が激しいのが終身保険。
マイナス金利下で運用が難航し、予定利率の引き下げなど実質値上げが続出している。
終身保険で、もう一つ大事なポイントは、昔入ったお宝保険は解約しないこと。
例えば、バブル期の終身保険には予定利率が5%台、90年代でも2〜4%台の商品がある。
自分の入っているのがお宝保険であれば解約せずに、その高利率の保険金を貰うべきです。
営業マンが、もっと良い商品があるなどと買い替えを勧めてきても、絶対に乗ってはいけない。
一つ選択を間違えれば、大損しかねないのが保険の怖ろしさ。決断はくれぐれも慎重に。

いや野垂れ死にでいいです
病院なんか行かない

厚生労働省の患者調査（2014年度）によると、
入院日数は短期化しており、日帰りから4日までが全体の約29％、5〜9日が約25％。
入院給付金日額1万円の医療保険に加入している人が、
2日間入院すると給付金は2万円だが、特則を付加していれば10万円。

メットライフ生命のFlexiSと言う医療保険の場合、40歳男性が入院日額1万円で加入すると、保険料は月額4097円（Cプラン）。
これに特則を付加すると580円特則料が上乗せされる。50歳男性では特則料が860円に。年齢が上がるほど高くなる。
この特則料を損得で考えるのは適切ではない。保険は万が一に備える。
さらに言えば、家計や預金ではカバーしにくい大きなリスクに備えるものであり、
特則料と言うコストを負担してまで、確保すべき保障かと言う視点で考えるのが適切。

実のところ、入院の医療費の負担はそれほど大きくない。
そもそも健康保険には高額療養費制度があり、1カ月の医療費が一定の額を超えると、超えた分が健康保険から給付される。
70歳未満で、一般的な所得（各種手当を含む月収が27万円以上51.5万円未満）の人では、自己負担は9万円前後。
別途負担の食事代を入れても1カ月10万円程度で、それなら出せると言う人も少なくない。
差額ベッド代は高額療養費などの対象外だが、絶対必要なものでもないし貯蓄と相談して利用を検討すれば良い。
これらを考え合わせると、貯蓄がない人などを除き医療保険に加入しなくても大丈夫な人は多い。
ましてや、保険料を上乗せしてまで短期入院に備える必要はない。

保障は手厚い方が安心と思いがちだが、その安心はタダではなく保険料と言うコストがかかる。
働いている間に1度は入院するかも、と言う心づもりで保険ではなく、
貯蓄で10万円程度の医療費を準備しておくと良い。貯蓄なら何にでも使えるし、コストはかからない。
大きなリスクに備えると言う意味では医療保険より、がん保険の優先順位が高い。
がんの場合も高額療養費制度は適用されるが、治療が長引いて長期間お金がかかることがある。
また、手術や病理検査などを経て、給付金を請求するまでに数カ月程度かかるのが普通。
当面の資金繰りに慌てる人が多いので、治療用の口座を作り30万円ほど入れ、そこから必要なお金を出す。
給付金が出たら、その口座に入れれば良いので、お金の不安から解放される。

もうないよ